Какви причини се крият зад отказа за кредит?
Пазарът е пълен с компании, които раздават кредити - фирми за бързи кредити, български и чуждестранни банки и др. Когато на човек му дотрябват спешно пари е достатъчно само да се огледа и веднага ще намери откъде да вземе назаем. Така си мислят повечето хора, но истината не е точно такава. И на най-големите оптимисти им се случва да им откажат кредит, макар и да са кандидатствали за съвсем малка сума и то до заплата.
Какви причини биха могли да имат кредитните институции за да откажат кредит?
Вашата кредитна история
Кредитната история се пази в Централния Кредитен Регистър поне за 5 години назад. Това означава, че каквито и кредити да сте имали последните 5 години, взети от институции, информацията за тях се пази. Функцията на Централния Кредитен Регистър е да предоставя информация за това, дали един човек е акуратен платец или точно обратното - взема пари и после не ги връща. Сами се досещате, че няма банка или фирма за бързи кредити, която да пропусне да направи тази проверка, когато даден човек кандидатства за кредит. На база на отговора от регистъра, преценяват дали да отпуснат сумата или не.
Информацията, която получават е обща:
• Колко кредита има този човек в настоящия момент;
• Колко е имал преди;
• Забавял ли е плащания по вноски;
Тази информация е систематизирана в класификация на 4 типа кредити. Така, ако банката получи информация от регистъра, че кредитите на клиента са били „редовни“, то те могат спокойно да му отпуснат исканата сума. Ако обаче, кредитният регистър им върне информация, че кредитите на този човек са „под наблюдение“ или „нередовни“, означава, че той е забавял плащания, в първия случай от 31 дни до 60 дни, а във втория от 60 дни до 90 дни. Ако съответно има забавяне за повече от 90 дни, тогава направо кредитите му се категоризират в тип „необслужени“. Централният Кредитен Регистър не дава информация откъде са дърпани кредитите, нито подробности по условията им.
Ако вашите кредити са „под наблюдение“, „нередовни“ или „необслужвани“, то тогава има голям шанс да получите отказ при кандидатстване. За да сте сигурни в успеха най-добре разглеждайте внимателно условията за отпускане на кредити.
Вашите доходи
Доходите въпреки че се доказват с формалност, копие от договор, никак не са формално условие. Всеобщо правило е да не се отпускат кредити, които да са по-големи от 40% от нетния доход на даден човек. Ако имате и други кредити, тогава сумите се събират и се имат предвид всички кредити да не надхвърлят тези 40%.
Допълнително условие, което банките вземат предвид е семейството. Ако съпругата ви или съпругът ви са безработни или получават ниска заплата, тогава вашите доходи се делят на всички членове на семейството и ако резултатът е прекалено нисък, ще ви откажат заем. Това е особено важно при семействата, които имат 2 или повече непълнолетни деца. В този случай, дори и да имате трудов договор, голяма заплата и недвижимо имущество на ваше име, не е от особено значение. Вариант са бързите кредити, които нямат изискване за трудов договор и не правят такива проверки.
Неистинска информация
Отпускането на кредит не е нещо, което се дължи по презумпция на клиентите.То е по-скоро вид услуга. При най-малкото съмнение, че клиентът е некоректен, опитва се да излъже или е попълнил неверни данни, следва отказ. Ако обаче сте допуснали правописна грешка или сте се объркали, можете спокойно да се свържете с агенцията и да я поправите без това да се отрази на отговорът им за кредита.
Бройката на кандидатствания
Макар и това да не е много известна причина, тя е изключително важна. Ако сте кандидатствали за един кредит и са ви отказали и след това кандидатствате за втори, трети, четвърти - ще получавате само откази. В кредитната история се записват и отказите за кредит и ако получите няколко такива, те са ясен сигнал за кредитните институции, че се опитвате на всяка цена да вземете заем и имате сериозни финансови проблеми. Това веднага означава, че има голяма вероятност да не сте редовен платец. Тоест, ако упорствате и пуснете молби за кредит в няколко кредитни институции едновременно или в близко време, това ще ви намали кредитния рейтинг. В тази ситуация е възможно някой да ви отпусне кредит, но той ще бъде минимален размер.
Всяка институция си запазва правото на отказ
Ако разгледате предпочитанията на банките ще забележите, че някои от тях имат интересни изисквания. Примерно, няма да ви отпуснат кредит, ако сте си сменяли често работата през последната година, под предлог, че не сте достатъчно стабилен. Може да счетат за лош сигнал, че не сте си плащали осигуровките, че нямате допълнителни доходи освен редовните ви и др. Всички тези условия са вътрешни правила, които могат да окажат влияние, а може и да не окажат такова.
Поръчител ли сте?
Ако сте станали поръчител на някой ваш приятел или роднина и той е спрял да погасява вноските, то много голям е шансът да ви бъде отказано финансиране. Това се случва защото вие автоматично сте получили неговите задължения и така сте натоварени финансово повече отколкото трябва, което значи, че няма да можете да погасявате вноските по вашия кредит. От друга страна доста фирми за бързи кредити отпускат пари назаем без поръчител и досадни допълнителни изисквания.
Какво можем да направим при отказ и как да повишим вероятността да ни дадат кредит?
Може да ви се стори, че са ви отказали кредит, защото не сте им допаднали или са били лично предубедени към вас, но това никога не е така. Не съществува кредитна институция, която да не иска да си изпълнява основната дейност. Когато получите отказ без да разбирате защо са ви отказали, свържете се с тях и поискайте причина.
Поискайте информация за кредитното си досие
Въпреки че, вероятността за грешки там е минимална, няма невъзможни неща, така че една проверка на кредитния ви файл никога не е излишна. Не можете да искате подобна проверка от банката или фирмата за бързи кредити. Трябва да подадете заявление към БНБ, след което от ЦКР ще ви върнат справката с вашата кредитна история.
За съжаление, кредитното досие не е нещо, което може да се поправи. Ако имате задължения, които не сте покрили и ги покриете, кредитното ви досие няма да се промени.
Сметнете доходите си и не си сменяйте работата без важна причина
Това е важно условие, ако планирате да кандидатствате за кредит. По този начин институцията ще знае, че вие сте сериозен платец и ще ви отпуснат по-висока сума.
Бъдете внимателни с финансите си
Много хора кандидатстват за заеми без да имат ясната представа как ще ги изплатят, което не е правилно. В точната секунда в която получите парите трябва да знаете как ще ги възстановите и кога. Освен това, опитайте се да не теглите заем, ако вече имате един такъв и не сте го изплатили. Ако искате да рефинансирате кредит или да си обедините всички задължения, то тогава много внимателно преценете дали няма да се оскъпят от такси и лихви.
Както вече споменахме няма лъжа или преправяне на истината на която да се гледа с добро око, така че даже не пробвайте. Когато ви питат подробности за вашите доходи не си измисляйте и говорете само с факти.