Финансова грамотност: кредитните термини, които да познавате - част 2
Когато разглеждате предложение за кредит или взимате стока на разсрочено плащане, срещате думи като главница, ГПР и падеж. Те звучат сложно, но описват съвсем конкретни неща: колко получавате, колко струва това и кога трябва да платите.
В първата част на статията разгледахме основите на личния бюджет. Сега продължаваме с термините, свързани с кредитите. Те са важна част от финансовата грамотност, защото ви помагат да сравнявате предложения и да вземате информирани решения.
Какво са главница и лихва?
Главницата е сумата, която получавате по кредита. Лихвата е цената за използването на тези средства.
Важно е да не бъркате главницата с месечната вноска. Нека разгледаме пример. При кредит от 1000 евро главницата е 1000 евро. Към нея се начисляват лихви и други разходи, ако договорът ги предвижда. Месечната вноска е сумата, която плащате според погасителния план. Тя обикновено включва част от главницата и част от лихвата.
Какво е ГПР?
ГПР (годишен процент на разходите) изразява общите разходи по кредита като годишен процент от общия размер на кредита.
Според Закона за потребителския кредит в ГПР влизат лихвите и другите разходи, които плащате във връзка с кредита. Кредиторът е длъжен да посочи ГПР в договора.
Какво означава това за вас? Когато сравнявате две предложения, не е достатъчно да гледате само лихвения процент. ГПР дава по-пълна картина, защото включва и допълнителните разходи. Винаги проверявайте също срока, общата сума за връщане и конкретните условия в договора.
Какво са месечна вноска и падеж?
Месечната вноска е сумата, която плащате периодично според погасителния план.
Падежът е датата, до която съответното плащане трябва да бъде извършено.
Какво е кредитна история?
Кредитната история е информация за вашите кредитни задължения и за начина, по който ги обслужвате.
В България такава информация се събира в Централния кредитен регистър към Българската народна банка. Банките и финансовите институции подават в него данни за кредитите на своите клиенти. Всеки може да поиска от БНБ справка за собствените си данни.
Кредиторите могат да използват тази информация при оценка на кредитоспособността според приложимите правила. Затова редовното плащане на задълженията и следенето на собствените ви кредити са важна част от отговорното управление на финансите.
Какво е кредитоспособност?
Кредитоспособността е способността на потребителя да изпълнява финансовите си задължения.
Законът за потребителския кредит задължава кредиторите да я оценяват преди сключване на договор. При оценката обикновено се вземат предвид доходите, текущите задължения, разходите и кредитната история.
Кредитоспособността е полезна и като лична мярка. Не е достатъчно да знаем колко можем да получим. По-важно е да преценим каква вноска реалистично можем да плащаме, без да натоварваме бюджета си.
Чеклист преди финансово решение
- Проверете приходите и редовните си разходи.
- Оставете място в бюджета за непредвидени ситуации.
- Проверете главницата, лихвата, ГПР, таксите и срока.
- Изчислете дали месечната вноска се вписва в бюджета ви.
- Отбележете датите на падежите.
- Прочетете договора и питайте за всичко, което не ви е ясно.
Как финансовата грамотност помага при вземането на решения?
Когато познавате основните термини, по-лесно сравнявате предложения, виждате всички разходи и управлявате задълженията си по-спокойно. Ако някога обмисляте финансиране при непредвиден разход, тези знания ще ви помогнат да разберете условията. Така ще прецените дали решението отговаря на вашите възможности. Прочетете още за отговорното финансиране и за това как да управляваме финансовите си задължения.
Заключение
Кредитните термини изглеждат сложни само докато не ги разгледаме отблизо. Главницата показва колко получавате, лихвата и ГПР показват колко струва това, а падежът показва кога трябва да платите. Кредитната история и кредитоспособността пък напомнят, че всяко задължение е част от по-голямата картина на личните ви финанси.
Финансовата грамотност ви дава спокойствие. Колкото по-добре разбирате езика на финансите, толкова по-уверено планирате парите си.