Как да управляваме правилно дълговете?
Нека да си поговорим за задълженията и какво означава дългова спирала. Най-вероятно често сте срещали израза „той има висока финансова култура“. Това на практика означава, че даден човек знае как да си управлява финансите и за какво колко да харчи. Прави си добра сметка на разходите и не попада в дългова спирала.
Не бъркайте дългова спирала с правилно рефинансиране
Дълговата спирала е покриването на кредит с втори кредит, след това покриването на втория кредит с трети и т.н. но не е рефинансиране на кредит. Безкрайността на този процес си е създал нарицателното сравнение със спирала. Какво тогава означава да рефинансираш бърз кредит правилно? Отговорът е много лесен. Самият процес на рефинансиране се предприема, когато условията по втория кредит са по-изгодни от условията на първия. Това се отнася за всички кредити на вноски, които се изплащат повече от веднъж.
Рефинансирането е прекрасен финансов инструмент, който в крайна сметка може да ви спести разходи. Ще срещнете много финансови консултанти, които ще ви посъветват да не теглите потребителски или бързи кредити за почивка или подобни несъществени разходи. Нашият съвет обаче е малко по-различен - използвайте парите за това, за което желаете, но имайте ясен план как да ще плащате вноските. Когато знаете, че имате стабилни доходи, но сега имате временно финансово затруднение, няма причина да не си позволите лятна почивка, екскурзия или да купите точно това, което искате.
Защо хората влизат в дългова спирала?
Финансовата култура е нещо, което върви ръка за ръка с дисциплината. Ако даден човек няма и не знае как да си изготви месечен бюджет, има голяма вероятност да не може да се справи с месечните си разходи и постоянно да не му остават пари за тях, защото ги харчи за други неща. Утвърждаването на месечен бюджет дава спокойствието от разчета на финансите. Така дадения човек знае точно с каква сума ще разполага след като си плати всичките разходи и няма да харчи повече.
Неконтролираното купуване на стоки, от които нямаме нужда всъщност е нищо повече от лош потребителски навик. За да можем да се справим с него ни е нужна само дисциплина и нищо повече.
Какво може да направи човек, ако вече е изпаднал в дългова спирала?
Има икономическо правило, което гласи, че вноските по бързи кредити на даден човек, не трябва да бъдат повече от 30% от доходите му. Ако вашите са толкова - намалете ги, като предоговорите условията. Това естествено ще стане за сметка на удължаване на периода, в който трябва да плащате новите онлайн кредити, но така ще имате повече пари за месечните ви разходи и няма да се налага да теглите още кредити.
Ако вземате заплата на 1-во число, а трябва да плащате вноските по кредита чак на 20-то, това ще ви затрудни да не изхарчите сумата отделена за вноските. С този проблем може да се справите много лесно всички бързи кредити, като си преместите датата за вноска да е веднага след заплатата ви.
Съвет: Оптималният вариант е след 2 дни, за да можете да се внесете вноската навреме, дори и числото ви за заплата да се падне събота или неделя.
Последното нещо, което можете да направите е да си промените потребителските навици. Съвсем лесно можете да предвидите какви ще са ви разходите през следващия месец. На първо място са битовите сметки, като ток, вода, телефон, интернет. След това идва сумата, която отделяте месечно за храна спрямо големината на вашето домакинство.
Добрите потребителски навици включват и разпределянето на точни средства, които да изхарчите за почивка и транспорт. При тези пера от бюджета хората доста често преминават определената граница и след това губят представа колко пари са изхарчили.
Бързите кредити са полезен финансов инструмент, ако се използват рационално. Финансовата култура винаги носи позитиви, които не се виждат първия месец. Примерно, ако излезете от финансова спирала и се държите отговорно с вноските си по кредитите, тогава кредитния ви рейтинг ще се подобри и следващия път, когато кандидатствате за кредит ще ви дадат по-добра лихва и по-ниски такси.