Обединяване и рефинансиране на просрочени и лоши кредити
Рефинансирането е заместване на едно вече съществуващо задължение с друго, като се подписват различни условия. Ако се изплащат не едно, а няколко задължения, тогава се нарича обединяване на кредити.
Обединяването на кредити пък е процес, който служи за обединяване на задълженията от няколко кредитора. Тоест те се покриват от един единствен кредит и след това се плащат вноски само по него. Предвид това, че длъжникът ще тегли нов кредит, той ще има и нов лихвен процент.
Рефинансиране на бързи кредити
Много хора изпитват нуждата да рефинансират или обединят задълженията си, защото не могат да ги покриват редовно. Най-честа причина са прекалено високите лихви и такси, както и изискването за превод на работна заплата. Рефинансирането е начин на финансовите институции да помогнат на своите клиенти да преструктурират дълга си, използвайки условия на кредита, които да са по-добри от тези на старите кредити. Нека да разгледаме какви може да са вероятните причини за рефинансиране на един кредит:
· Новият заем има по-добър лихвен процент и месечната вноска ще бъде по-ниска;
· Консолидиране на един дълг в друг, заради по-дълъг или по-кратък срок на изплащане. Ако е по-дълъг периодът, месечната вноска обикновено става по-ниска;
· Причина може да се крие в преминаване към по-ниско рисков кредит, тоест лихвата да стане от променлива на фиксирана, което намалява и риска от негативна промяна на условията по кредита;
· Последната често срещана причина за рефинансиране е нуждата от пари, като вместо нов заем, клиентите подписват рефинансирането на стария им с по-голяма сума и за по-дълъг период.
Рефинансиране на просрочени кредити без поръчител
Рефинансирането на просрочени кредити може да се извърши, ако кредитополучателите не изпитват трудности да изплащат кредитите си. Това е в резултат на теглене на кредити без достатъчно добро проучване на условията по договора или необходимостта от получаване на пари на момента или от промяна на конюнктурата на пазара. Когато се тегли бърз или потребителски кредит за рефинансиране на заеми, то той задължително трябва бъде с по-добри условия от първия. В случай че не е, тогава най-добре е да не се предприема рефинансиране.
Ако обаче кредитополучателят има повече от един кредит, примерно 3 или 4 сред които потребителски кредит, бърз кредит и тн., тогава опцията е да се обединят и да се покрият с новия бърз или потребителски кредит. Обединяването на просрочени и лоши кредити се прави, с цел намаляването на размера на плащаните вноски, ако има транспортни разходи, те да се минимизират, да бъде по-удобно (комуникираш само с една институция), да се удължи периода на изплащането на кредитите, както и да се получи допълнително финансиране, без необходимостта да се кандидатства за отделен заем.
Тегленето на кредит за обединяване и рефинансиране на просрочени кредити се прави само от една кредитна институция, а заемите, които трябва да се покрият може да са били изтеглени от различни кредитни фирми и да имат различен лихвен процент и различна такса за обслужване и поддръжка.
Кои кредити се обединяват?
Никак не е рядкост, хората да обединяват кредити, които са теглени по различно време и са с различни условия, като лихвен процент, такси, условие за превод на работна заплата и тн. Когато заемите станат повече от един-два, хората често започват да не следят, кое как се случва с всичките им задължения. Някои дори не знаят в какъв размер месечна вноска плащат. Информация за всичко това винаги може да бъде открита при всеки един кредитор и за потребителски кредит и за бързи кредити.
Възможно е дори да изтърват вноска по невнимание, а не защото нямат налични финанси. Настъпва хаос във финансовата им ситуация, което може да доведе до излишен стрес, касаещ неизпълнението на задължения. Макар всичко това да се водят лични данни, ако бъдат предоставени имената и егн-то на фирма кредитор, която да ви отпусне кредит за обединяване на задълженията, те ще пуснат справка за всичко, което се случва с финансовата ви ситуация и ще ви дадат възможност за рефинансиране. Връзка с нас можете да намерите на нашата страница Контакти.
Различна ситуация е тази, при която хората са получили безброй финансови заеми от различни фирми и сега вноските са им непосилни. Лица, изпаднали в подобна ситуация, се нуждаят от обединяване на кредитите и удължаване на срока, за да може общата вноска да се намали дотолкова, че да бъде поносима. Кредит за такива ситуации се отпуска малко по-трудно и хората могат да срещнат затруднения, ако пожелаят да кандидатстване за обединяване на задължения. Освен това може да има изискване за задължителен превод на работна заплата от страна на длъжника. В крайна сметка обаче отново дадените лихвени условия трябва да са по-добри от старите. В противен случай използването на новия кредит ще увеличи новата дължима сума вместо да я намали. Дори е възможно длъжникът неволно да увеличи месечните си вноски. Има много данни за точно такива и за подобни ситуации. Не позволявайте това да стане така и за вас.
Какви рискове може да се появят при подобен тип рефинансиране на заем?
Предвид това, че новият кредит се тегли, за да бъде осъществено изплащане на стария, означава, че старият не трябва да има наказателна такса за предсрочно погасяване. Ако такава съществува и тя е висока, примерно такса „закриване“ или такса за частично погасяване, то трябва да сметнете дали рефинансирането ще е изобщо изгодно.
Могат да увеличат таксите и в крайна сметка, за да се изплати по-изгодно, да бъде необходимо плащането на повече пари. Няма кредит за обединяване на задължения, който да препоръчва това като финансов подход. Винаги четете внимателно всички описани в договора условия за кредитите, от размерa на този така наречен референтен лихвен процент, през описаните лихвени условия, условията на погасяване, прехвърлянето на трети лица на използването на задължението и тн., за да сте наясно какво подписвате за вас.
Грешката на много хора е че се подвеждат по една характеристика на новия заем, като игнорират напълно всички останали условия. А общата стойност на един бърз заем се получава, когато се пресметнат всичките условия заедно. Трябва задължително да има данни за тях в договора. Когато общата цена е по-ниска, тя включва дори и таксите за „закриване“ на заема. Акуратният кредит за рефинансирането на лоши и просрочени кредити включва по-ниски лихви и такси за целия период спрямо оставащите лихви и такси на стария заем. От размера на дадения лихвен процент не може да си извадите правилно заключение, така че четете внимателно всички условия за кредита.
Рисковете при обединяване и при рефинансиране
Рисковете при обединяване на лоши и просрочени кредити са същите, както и при рефинансирането на един кредит, с малки допълнения. Хубаво е ако ситуацията на лицето е много усложнена, то да избягва кандидатстването за нов кредит, когато покрие старите. Много хора не разбират как са изпаднали в ситуация на свръхзадлъжняване и това влошава ситуацията им още повече.
При обединяване на кредити от различни кредитни институции, трябва много да се внимава при подаването на данните, защото, ако нещо от тях се обърка, има вероятност фирмата консолидатор, тази която покрива заемите, да срещне трудости при превода на парите. Така ще се трупат задължения по кредита и отчетената дължима сума се увеличава.
Най-честата практика е именно фирмата консолидатор да изплаща кредитите, а не да дава пари на длъжниците на ръка и те да го правят. Това се прави за улеснение, за по-голяма сигурност и не е прието да се използва различна практика. Във връзка с естеството на финансовата операция, практиката важи за бърз кредит с всякакви условия, кредитна карта, потребителски кредит и тн. Естествено, фирмата консолидатор се задължава да не отдава информацията на трети лица. Единственото нещо, за което длъжниците трябва да се погрижат, е да си платят първата вноска на датата на падежа на общия кредит. Това може да се осъществи и с превод на работна заплата, не е задължително да се прави отделна вноска на кредита.
Не на последно място трябва да споменем и рискът от предоставяне на лични данни на фирми, които не са регистрирани. Не е добре да давате ваши или чужди лични данни, ако фирмата за кредити не е законна и не практикува спрямо регламентациите в страната.
Какви са позитивите при теглене на кредита за рефинансиране?
Ако кредитополучателят има вече лош или просрочен кредит с превод на заплата, то той явно се нуждае отразсрочване на задълженията. Възможно е подписаният годишен лихвен процент да е висок, може кредитът да е бил с висока месечна вноска и това да е довело до непосилен размер на кредита. Всички параметри на кредита трябва да са внимателно прочетени и обмислени преди подписването за получаване на продукти и услуги. Това важи както при договорите на бързите кредити, така и при тези на банката и изобщо на всички други компании предоставящи финансови или други услуги.
Един неизплащан кредит води до влошаване на кредитната ви история, която за да я поправите след това ще ви отнеме дълго време. Както най-вероятно знаете, ако лице има лошо ЦКР, е възможно в бъдеще да му бъде отказано кредитиране. Друг негатив при неизплащане на кредит е, че рано или късно фирмата кредитор ще си потърси парите, без значение какъв е бил изтегленият размер на кредита.
Отделно, има такси и лихви, които могат да увеличат многократно дадената месечна вноска. Ако лицето има повече от един заем и всички те са непокривани, тогава нарастването на цялата сума за всички продукти и услуги може да бъде огромно. Например, ако освен подписания годишен лихвен процент имате и застраховка, то може тя да се увеличи и да ви увеличи редовната месечна вноска. Ако не знаете дали имате застраховка, по-добре потърсете информация за това и не го отлагайте. Сами забелязвате, че негативите са достатъчно, за да избягваме подобни усложнения на всяка цена.
Това е и причината рефинансирането на кредити да е търсен кредитен продукт. Благодарение на него, длъжниците могат да покрият неплатената си месечна вноска по всички стари кредити и да подобрят частично финансовата си ситуация. От страна на кредиторите това е добър подход да не се стига до непокрити кредити и месечна задлъжнялост.
В случай че сте договорили заем, който е с плаваща лихва, то със сигурност трябва да го преразгледате. В нестабилна икономическа ситуация, това не е най-доброто решение и води до повишени разходи по кредита. Това е и причината, тези заеми най-често да рефинансират с други, които са с фиксирана лихва. Предприемайки подобна мярка, рискът за заема спада драстично. Винаги ниско рисковите кредити са предпочитани от потребителите, както и тези, които не се прехвърлят на трети страни. Те дават сигурност при теглене на кредит, дори и ситуацията в страната да не е много сигурна и това да ви смущава.
Кредит от банката или от кредитна институция?
Вярно е, че при превод на пари рядко се замисляме, откъде точно идват и дали сме кандидатствали на правилното място. Но ако кандидатстваме за заем от банката за обединяване на задължения си има негативи и позитиви. Кандидатстването при фирма за кредити - също.
Кандидатстването за по-висока сума, отколкото е размера на първия заем, отново е вид рефинансиране. Много хора предпочитат вместо да теглят втори кредит, да изтеглят още един, да покрият първия и да им останат някакви пари за покриване на допълнителни разходи. Тези разходи най-често са за изплащане на кредитни карти, плащане на някоя такса или сметка, както и за ремонт на жилището или колата.
Естествено, размерът на сумата не може да бъде голям, но при правилно разпределяне, повечето хора успяват да го използват за спешни нужди, вместо да използват кредитна карта или друг вид заем. Както може би знаете дължимият референтен лихвен процент при една кредитна карта може да ви разори, така че в случай на нужда от пари, съвет от нас е да предпочетете бърз кредит.
Кредит без превод на работна заплата
Това условие често се използва по преценка на банката, от която кандидатствате за кредит. За да получите обаче заем, в случай че не притежавате превод на работна заплата редовно, то ще е необходимо да прескочите това условие на банката и да потърсите пари от друго място. В рамките на един работен ден, повечето бързи кредити ще ви отговорят, дали ви дават възможност да получите финансиране без превод на работна заплата. В случай че получите одобрение, парите ще са по сметката ви бързо. Ще последва превод на фирмата кредитор, обработка на данните и получаването на парите.
Какво не се препоръчва?
При обединяването на просрочени и лоши кредити не се препоръчва да кандидатствате за по-висока сума. Ако лицето е с усложнена финансова ситуация или свръхзадлъжняло, то допълнително пари в брой няма да му помогнат, ами точно обратното. Задължение е на банката и на кредитната институция да го ограничат откъм варианти за утежняване на задлъжнялостта му. Освен това той трябва да получи и цялата нужна информация за това как може да подобри състоянието си. Каквито и да са параметрите на кредита, те няма да помогнат на човек, който е влязал в дългова спирала.
В подобна ситуация, по-подходящо е да кандидатствате за кредит точно за сумата, която е нужна, в противен случай от кредитната компания може да сметнат, че лицето не е достатъчно отговорно към финансите си. Основа на това предположение е фактът, че е допуснало да е с няколко лоши и просрочени кредита. От банката кредитор се опасяват, че няма да получат отпуснатата сума обратно и не желаят да влязат във финансови отношения с дадения кредитополучател. Дори при превод на работна заплата от банката са в правото си да откажат, заради високия риск. Данни за историята на всяко лице се получават от кредитния регистър и се използват само от кредитната фирма, която ги е поискала във връзка с кандидатстването му.
За да може обаче от рефинансирането за кредит да извлечете максимално много ползи е нужно, да го направите, преди да са се натрупали неплатени вноски по стария кредит. Тоест трябва да е в рамките на отчетния период. Най-добре е още когато на кредитополучателя му стане ясно, че няма да може да си плаща вноските, да се обърне към фирма кредитор за рефинансиране, а не към трети лица или съветници. В противен случай, негативите от лошите кредити ще се изравнят с позитивите от рефинансирането за кредит и се обезсмисля цялото действие.
Заради това, колкото и да разчитаме, че в последния момент финансовата ни ситуация ще се подобри, най-полезно за кредитната ни история и за текущото ни финансово състояние е да предприемем мерки преди последния срок. При обединяването на множество кредити също е добре да помислите, преди да кредитите да са влезли в графа лоши и се утежни кредитната история. За съжаление, точно при множество кредити хората губят представа за това колко вноски изплащат и дали ще им останат пари от месечният бюджет за всичките. Заради това и е рядкост лица с много кредити да са наясно, че имат нужда от обединяване на кредитите предварително.
Как да кандидатствате за кредит?
Всеки, който иска да подаси задълженията си има възможност да остави данни за обработка на заемите, които има. След това за да получи одобрение ще трябва кредиторът да провери данните на банката, фирмата за бързи кредити и другите финансови институции, откъдето лицето има задължения. Информация за процеса се дава на кредитополучателя. Той от своя страна трябва да попълни всички лични данни и да ги предостави за обработка. Фирмата кредитор се задължава да не ги отдава на трети лица. Обработка на данни означава, че е възможно лицето да бъде проверено каква кредитна история притежава. Има възможност да бъде пропуснато това като стъпка при лица с малки кредити.
Информация за кредитната история се дава от кредитния регистър срещу лични данни. Тя се отпуска както на кредитните фирми, така и на служители на банката, ако имате кредитни отношения с нея. Информация за причините за дадена кредитна история не се съхранява и кредитният регистър не обработва този тип лични данни. Тоест ако някога са ви отказвали кредит и са казали на банката, че не може да ви отпусне заем, то причините защо не сте си плащали кредита ще са неясни. На банката обаче това не ѝ влияе на решението, дори и причините отдавна да не са част от живота ви и в онзи момент да са били временно явление. В такъв момент повечето хора търсят връзка с кредитна институция и подписват за заеми и месечна вноска.