Използваме „бисквитки“ и други технологии, за да Ви помогнем да управлявате работата на сайта, да анализираме употребата Ви и да Ви предоставяме най-добрите предложения. Като продължавате да използвате сайта, Вие се съгласявате с използването на „бисквитки“. Научете повече тук
Разбрах
×

Блог

Обединяване и рефинансиране на просрочени и лоши кредити

Обединяване и рефинансиране на просрочени и лоши кредити

Рефинансирането е заместване на едно вече съществуващо задължение с друго, като се подписват различни условия. Ако се изплащат не едно, а няколко задължения, тогава се нарича обединяване на кредити. Много хора изпитват нуждата да рефинансират или обединят задълженията си, защото не могат да ги покриват редовно. Най-честа причина са прекалено високите лихви и такси. Рефинансирането е начин на финансовите институции да помогнат на своите клиенти да преструктурират дълга си. Нека да разгледаме какви може да са вероятните причини за рефинансиране на един кредит:

  • Новият заем има по-добра лихва и месечната вноска ще бъде по-ниска;
  • Консолидиране на един дълг в друг, заради по-дълъг или по-кратък срок на изплащане. Ако е по-дълъг периода, месечната вноска обикновено става по-ниска;
  • Причина може да е и преминаване към по-ниско рисков кредит, тоест лихвата да стане от променлива на фиксирана, което намалява и риска от негативна промяна на условията по кредита;
  • Последната често срещана причина за рефинансиране е нуждата от пари, като вместо нов заем, клиентите подписват рефинансиране на стария им с по-голяма сума и за по-дълъг период.

Рефинансирането на кредит, нямаше да е толкова популярно, ако кредитополучателите не изпитваха трудности да изплащат кредитите си. Това е в резултат на теглене на кредити без достатъчно добро проучване на условията по договора или необходимостта от получаване на пари на момента или от промяна на конюнктурата на пазара. Когато се тегли кредит за рефинансиране на заеми, то той задължително трябва да е с по-добри условия от първия.

Ако обаче кредитополучателят има повече от един кредит, примерно 3 или 4, тогава опцията е да се обединят и да се покрият с новия. Обединяването на просрочени и лоши кредити се прави, за да се намали размера на плащаните вноски, ако има транспортни разходи, те да се минимизират, да бъде по-удобно (комуникираш само с една институция), да се удължи периода на изплащане на кредитите, както и да се получи допълнително финансиране, без да е нужно да се кандидатства за отделен заем. Тегленето на заем за обединяване на просрочени кредити се прави само от една кредитна институция, а заемите, които трябва да се покрият може да са били изтеглени от различни кредитни фирми.

Никак не е рядкост, хората да обединяват кредити, които са теглени по различно време и са с различни условия, като лихви и такси. Когато заемите станат повече от един-два, хората често започват да не следят, кое как се случва с всичките им задължения. Възможно е дори да изтърват вноска по невнимание, а не защото нямат налични финанси. Настъпва хаос във финансовата им ситуация, което може да доведе до излишен стрес. Различна ситуация е тази, при която хората са получили безброй финансови заеми от различни фирми и сега вноските са им непосилни. Лица, изпаднали в подобна ситуация, се нуждаят от обединяване на кредитите и удължаване на срока, за да може общата вноска да се намали дотолкова, че да е поносима.

Какви са рисковете при подобен тип рефинансиране на заем?

Предвид това, че новият кредит се тегли, за да се изплати стар, означава, че старият не трябва да има наказателна такса за предсрочно погасяване. Ако такава съществува и тя е висока, примерно такса „закриване“ или такса за частично погасяване, то трябва да се сметне дали рефинансирането ще е изобщо изгодно.

Грешката на много хора е да се подведат по една характеристика на новия заем, като игнорират напълно всички останали условия. А общата стойност на един заем се получава, когато се пресметнат всичките условия заедно. Когато общата цена е по-ниска, тя включва дори и таксите за „закриване“ на заема. Акуратният кредит за рефинансиране на лоши и просрочени кредити включва по-ниски лихви и такси за целия период спрямо оставащите лихви и такси на стария заем.

Рисковете при обединяване на лоши и просрочени кредити са същите, както и при рефинансирането на един кредит, с малки допълнения. Хубаво е ако ситуацията на лицето е много усложнена, то да не кандидатства за нов кредит, когато покрие старите. Много хора не разбират как са изпаднали в ситуация на свръхзадлъжняване и това влошава ситуацията им още повече. При обединяване на кредити от различни кредитни институции, трябва много да се внимава при подаването на данните, защото, ако нещо от тях се обърка, има вероятност фирмата консолидатор, тази която покрива заемите, да не успее да преведе парите.

Най-честата практика е именно фирмата консолидатор да изплаща кредитите, а не да дава пари на длъжниците и те да го правят. Това се прави за улеснение и за по-голяма сигурност. Единственото нещо, за което длъжниците трябва да се погрижат, е да си платят първата вноска на датата на падежа на общия кредит.

Какви са позитивите при теглене на кредит за рефинансиране?

Ако кредитополучателят има вече лош или просрочен кредит, то той явно се нуждае отразсрочване на задълженията. Един неизплащан кредит води до влошаване на кредитната история. Както най-вероятно знаете, ако лице има лошо ЦКР, е възможно в бъдеще да му бъде отказано кредитиране. Друг негатив при неизплащане на кредит е, че рано или късно фирмата кредитор ще си потърси парите, без значение колко е голяма сумата. Отделно, има такси и лихви, които могат да я увеличат многократно. Ако лицето има повече от един заем и всички те са непокривани, тогава нарастването на цялата сума може да бъде огромно. Сами забелязвате, че негативите са достатъчно, за да избягваме подобни усложнения на всяка цена.

Това е и причината рефинансирането на кредити да е търсен кредитен продукт. Благодарение на него, длъжниците могат да покрият неплатените вноски и да подобрят частично финансовата си ситуация.

Има много заеми, които са били договорени да са с плаваща лихва. В нестабилна икономическа ситуация, обаче това не е най-доброто решение и води до повишени разходи по кредита. Това е и причината, тези заеми най-често да се рефинансират с други, които са с фиксирана лихва. Предприемайки подобна мярка, рискът за заема спада драстично. Винаги ниско рисковите кредити са предпочитани от потребителите.

Кандидатстването за по-висока сума, отколкото е размера на първия заем, отново е вид рефинансиране. Много хора предпочитат вместо да теглят втори кредит, да изтеглят още един, да покрият първия и да им останат някакви пари за покриване на допълнителни разходи. Тези разходи най-често са за изплащане на кредитни карти, плащане на някоя такса или сметка, както и за ремонт на жилището или колата. Естествено, размерът на сумата не може да бъде голям, но при правилно разпределяне, повечето хора успяват да го използват за спешни нужди.

При обединяването на просрочени и лоши кредити не се препоръчва да се кандидатства за по-висока сума. Ако лицето е с усложнена финансова ситуация или свръхзадлъжняло, то допълнително пари в брой няма да му помогнат, ами точно обратното. В подобна ситуация, по-подходящо е да се кандидатства точно за сумата, която е нужна, в противен случай от кредитната компания може да сметнат, че лицето не е достатъчно отговорно към финансите си. Основа на това предположение е фактът, че е допуснало да е с няколко лоши и просрочени кредита.

За да може обаче от рефинансирането да се извлекат максимално много ползи е нужно, да се направи, преди да са се натрупали неплатени вноски по стария кредит. Най-добре е още когато на кредитополучателя му стане ясно, че няма да може да си плаща вноските, да се обърне към фирма кредитор за рефинансиране. В противен случай, негативите от лошите кредити ще се изравнят с позитивите от рефинансирането и ще се обезсмисли цялото рефинансиране. Заради това, колкото и да разчитаме, че в последния момент финансовата ни ситуация ще се подобри, най-полезно за кредитната ни история и за текущото ни финансово състояние е да предприемем мерки преди последния срок. При обединяването на множество кредити също е добре да се помисли, преди да кредитите да са влезли в графа лоши. За съжаление, точно при множество кредити хората губят представа за това колко вноски изплащат и дали ще им останат пари от месечният бюджет за всичките. Заради това и е рядкост лица с много кредити да са наясно, че имат нужда от обединяване на кредитите предварително.