Експресни кредити по света - интересни факти
Кредитирането до заплата за първи път стана популярно в началото на 90-те години на миналия век, тъй като банките намалиха своите предложения за малки кредити и потребителите потърсиха друга алтернатива за бързи пари в брой. Този вид експресни заеми, като предлаганите от Microcredit, увеличиха популярността си през последните две десетилетия и в България и по цял свят. Условията им обаче не са еднакви навсякъде и можем да открием изключително интересни факти, ако ги разгледаме подробно.
Знаете ли че… експресните кредити може да не са с месечни вноски
Експресните кредити в Люксембург имат една и съща платежна дата. Всеки кредит се плаща на последната работна дата от месеца. Тоест всеки месец, датата е различна за кредитополучателите. В Мексико пък експресните кредити изобщо не се изплащат на месечни вноски, а на седмични. От професията на длъжника зависи на колко седмици трябва да направи плащане. Например, ако кредитополучателят работи в офис, той трябва да изплаща вноските си на 2 седмици, ако е работник в промишленост, то тогава - всяка седмица.
Изплащането на седмични вноски, вместо на месечни е позната практика в още някои страни по света. Например в някои от щатите в Америка, в Русия, Катар и други.
Знаете ли, че … експресните кредити може да не се плащат по банков път
Има редица страни, които са наложили правила как точно да се плащат вноските по кредитите. Например във Венецуела задължително трябва да се плащат в брой. В Русия пък е забранено със закон да се плаща с друга валута освен с рублата. В Аржентина, Англия и Словакия пък вноските трябва да са ясно обозначение, откъде са дошли парите - от заплата, наем или друг доход.
Кои са най-значимите пазари за експресни кредити по света?
Нека да видим най-големите и техните регулации. По-долу ви предоставяме информация от всички краища на света.
Холандия
Холандия има едни от най-строгите регулации за кредитиране на експресни кредити в света. Още в началото на 2000 година в страната се наблюдава нарастване на популярността на така наречените „флаш кредити“, които по същество представляват нерегулирани заеми до заплата с лихви на ГПР до 600%. В своя пик пазарът им се оценява на 6 милиона евро (6,9 милиона долара) и поради малкия размер на заемите те не са покривани от Закона за финансов надзор.
През 2009 г. Холандската социалистическа партия започва кампания за регулиране на пазара на експресните кредити. Правителството отговори с въвеждането на законодателство за лицензиране и ограничаване на лихвите. Кредиторите до заплата вече трябва да придобият правилния лиценз за работа и трябва да се придържат към максималния лихвен процент на банковата основна лихва плюс 12 процента.
САЩ
САЩ имат най-голямата индустрия за кредитиране до заплата в света, въпреки че заемите са законни само в 36 от щатите. Експресните кредити за първи път навлизат на пазара в САЩ през 1993 г., когато бизнесмен от Кливланд основава Check Into Cash. Той се възползва от законодателството за дерегулация на банките в края на 80-те години, което накара много малки банки в САЩ да излязат от дейността си и довежда до сериозен недостиг в наличността на краткосрочни микрокредити. По този начин се запълва празнотата в индустрията и впоследствие става изключително доходоносна, натрупвайки оценка от 46 милиарда долара до 2014 г.
Днес експресните кредити се регулират на национално ниво от Бюрото за финансова защита на потребителите съгласно законодателството, въведено от президента Обама след финансовата криза от 2008 г. Въпреки това местните власти могат да решат дали да легализират или забранят отпускането на заеми до заплата в собствената си държава. В 27 щата заемодателите до заплата са законни и подлежат на лека регулация, което означава, че заемите с еднократно погасяване с ГПР от 390% или дори повече, са нещо обичайно. Има още девет „хибридни“ държави, в които местните власти са въвели по-строги регулации. Аризона е един такъв пример - поддържа таван от 36% на годишните лихвени проценти за всички заеми до заплата. Останалите 14 щата и окръг Колумбия забраняват всякакъв вид експресни заеми.
Австралия
Наскоро австралийското правителство въведе регулации за експресните заеми, но въпреки това все още съществуват законодателни вратички. Подобно на много други страни, търсенето на заеми до заплата в Австралия нараства през 90-те години на миналия век, тъй като банките и кредитните съюзи се оттеглят от краткосрочното си кредитиране и потребителите се обръщат към други варианти за бързо намиране на пари. От 2004 до 2014 г. пазарът на експресни заеми се е увеличил двадесет пъти и през юни 2014 г. е оценен на 400 милиона долара.
Кредитирането с експресни заеми в Австралия сега се покрива от Единния кодекс за потребителски кредит, но преди това е бил изцяло нерегулиран пазар и все още има редица вратички в UCCC, които кредиторите често използват. През 2012 г. правителството въвежда Закона за изменение на законодателството в областта на потребителските кредити, който забранява заеми от над $2000, които трябва да бъдат върнати за 15 дни или по-малко, и въвежда таван на таксите по заемите, включително 20% максимална такса за установяване и максимум месечна такса от 4%.