Въвеждането на еврото и лихвата по твоя кредит
Въвеждането на еврото в България ще бъде факт от 1 януари 2026 година. То все повече намира отражение в живота ни и повдига някои важни въпроси. Промяната от лев в евро ще се отрази на всичко, което има парична стойност: парите в сметката, кредита, цените на стоките в магазина, на бензиностанцията и в интернет. Асоциацията за отговорно небанково кредитиране /АОНК/ и „Микро Кредит“ ЕАД предупреждават, че тази голяма промяна може да обърка всеки и точно заради това недобросъвестни хора ще се опитат да се възползват от нея. За потребителите има значение не само какво ще се случи с наличните средства по сметки, но и с парите, които сме взели и трябва върнем. И докато за въпроса какво ще се случи с парите по сметка, отговорът е напълно ясен, ние се стремим да разясним някои неясноти по отношение на връщането на вече заетите кредити.
След приемането на Закона за въвеждането на еврото вече е ясно, че наличните средства по сметки те ще бъдат автоматично превалутирани от банката по досегашния официален курс. Как въвеждането на еврото ще се отрази на средствата, които следва да бъдат върнати обаче, зависи от това какъв кредит е изтеглен и от каква институция.
Какво се случва с кредитите с фиксиран лихвен процент?
Едно от най-важните неща, е че когато кредитът е с фиксиран лихвен процент, въвеждането на еврото няма да промени лихвата по него. Лихвеният процент ще остане точно такъв, какъвто е бил договорен първоначално, независимо от промяната на валутата.
АОНК предупреждава, че са възможни опити за злоупотреба с доверието на потребителите. Дали кредитът е с фиксиран лихвен процент, потребителят може да разбере от самия договор и Стандартния европейски формуляр, който е получил при подписването му. Ако при сключване на договора потребителят не е получил Стандартен европейски формуляр или дори самият текст на договора, почти сигурно става въпрос за измама или потребителят е жертва на лихвари. Най – добрият начин потребителите да гарантират, че няма да бъдат измамени, е като се доверяват на регулирани финансови институции, които спазват закона и които познават. Така месечните вноски по кредита няма да се променят заради новата валута. АОНК предупреждава потребителите, че докато още не са взети средствата, условията може да не изглеждат важни, но дали еврото ще промени лихвата по кредита, зависи не само от закона, но и от текста на договора.
Какво се случва с кредитите с променлив лихвен процент?
Ако потребителят има кредит с променлив лихвен процент, ситуацията е малко по-сложна. В случай че лихвата се изчислява на база референтен показател, като например индекси или индикатори, публикувани от Българската народна банка /БНБ/ или Националния статистически институт /НСИ/, с въвеждаето на еврото е възможно да настъпят промени. Ако потребителят е изтеглил кредит през социалните мрежи или фейсбук групи, е напълно възможно лихвата да бъде променяна още преди въвеждане на еврото, напълно произволно и без никакъв индикатор. Възможно е и да бъдат искани допълнителни вноски, които не са описани в договора. Това е напълно незаконно и АОНК съветва потребителите да потърсят правата си. Най – добрият съвет за избягване на такава ситуация е да не се използват групи в социалните мрежи за важни неща като например заемане на пари. Социалните мрежи са добър източник за ориентировъчна информация и личен пример, но не и за търсене на кредит. Нито една отговорна финансова институция не предоставя средства през социалните мрежи.
За договорите, по които са предвидени индекси и индикатори на БНБ и НСИ, Законът за въвеждане на еврото предвижда специален механизъм за случаите, когато тези референтни показатели се променят съществено или спрат да бъдат публикувани. В такъв случай ще бъде приложен алтернативен бенчмарк, който ще се използва като заместител на съществуващия. Това се прави съгласно европейските регулации, за да се гарантира, че при промяна на показателите или прекратяването им, ще има ясен план за действие. Според АОНК въвеждането на това правило може да има отношение към лихвите по ипотечните кредити. При потребителите с ипотечен кредит лихвата е по-често фиксирана за определено време, но не за целия срок на договора. АОНК съветва потребителите да проверят в своя договор бенчмарк индикатора, съобразно който може да бъде променен лихвения процент.
Как ще става уведомяването за промените?
Финансовата институция е задължена да информира потребителите за всякакви промени, които могат да настъпят в резултат на използването на нови референтни показатели или алтернативни бенчмаркове. Тези уведомления ще се извършват според стандартните процедури, посочени в Закона за потребителския кредит и Закона за кредитите на недвижими имоти на потребители – чрез изпращане на уведомление по адрес, на интернет страницата на финансовата институция и в нейните офиси.
Защо е важно потребителите да знаят това?
Всеки потребител, който е изтеглил кредит не от институция или в договора е вписана институция, но не от нейния телефонен номер постоянно се получават обаждания за вноски – такива, които вече потребителят е платил или такива, които не са описани в договора, вероятно потребителят е жертва на измама. Целта на Асоциацията за отговорно небанково кредитиране е преди и след въвеждане на еврото в България потребителското кредитиране е да се извършва само от организации, които спазват стриктно закона и по утвърдените европейски стандарти, както правят компаниите – членове на АОНК. Най – добрият начин потребителите да не станат жертви на измама, е да познават правилата и да се доверяват на професионалист.
Законът е предвидил, че към датата на въвеждане на еврото, новият лихвен процент по договори за кредит с променлив лихвен процент не може да бъде по-висок от размера на лихвения процент преди датата на въвеждане на еврото. В последващ момент обаче, ако икономическите условия налагат това, лихвата ще може да се промени.
Въвеждането на еврото в България не трябва да се превръща в повод за притеснение. Предвидени са правила както за тези, които имат кредити с фиксиран лихвен процент, така и за тези с променливи лихвени проценти. Законодателството предвижда ясни мерки за защита на потребителите и осигуряване на алтернативи. Най – важното, за да бъде потребителят защитен, е да направи своя избор и да се доверява на тези, които спазват закона. Важно е всеки потребител да следи съобщенията от своята банка или финансова институция и да е информиран за всякакви промени, които може да възникнат.
Микро Кредит съветва да се доверявате само на проверени и утвърдени финансови институции, за да бъдете защитени от измами и да получите професионално обслужване и коректно отношение според европейските стандарти.